Laura tiene el aguinaldo recién depositado y tres ideas peleándose en la cabeza. El refrigerador ya gotea, la laptop con la que trabaja se apaga sola y un compañero de la oficina le insiste en que «todos están metiendo dinero en cripto». Estas son las preguntas que conviene hacerse, en orden, antes de mover un peso.
¿Cuándo llega el aguinaldo y cuánto de él está libre?
El artículo 87 de la Ley Federal del Trabajo fija que debe pagarse antes del 20 de diciembre. Haz las cuentas con lo que quede después de apartar la cena, los regalos y la cuesta de enero.
¿Qué parte de mi ingreso puede irse en pagos fijos?
Según la Condusef, la suma de lo que pagas por deudas no debería superar el 30% de tus ingresos netos, o sea, lo que te depositan después de impuestos y descuentos. Con 15,000 pesos libres al mes, el techo para todas tus mensualidades juntas queda en 4,500. Mucha gente revisa si le alcanza para la mensualidad nueva sin sumar las que ya trae, y rebasa el límite sin notarlo hasta que llega marzo.
Juntas quiere decir todas: tarjeta, préstamo de nómina, celular a plazos y lo que le debes a tu cuñado.
¿Contado o meses sin intereses?
Pagar de contado deja libres tus ingresos de febrero, marzo y abril. Si el aguinaldo cubre la compra y todavía te deja un colchón, es la ruta más sencilla.
Los meses sin intereses sirven si se cumplen dos condiciones. Primero el precio, porque la Condusef recomienda verificar que la promoción tome como referencia un precio de contado; compara el total a meses contra lo que cuesta el mismo artículo pagado de una vez, en esa tienda y en otras dos. Después la puntualidad, ya que la promoción se sostiene mientras pagues cada mensualidad a tiempo.
¿Cómo planeo una compra grande con un crédito con intereses?
Cuando el monto no cabe en el aguinaldo ni en una promoción, la pregunta pasa a ser cuánto terminas pagando en total por el refrigerador o el auto usado. Si estás armando ese plan desde cero, esta guía para planear compras grandes a crédito ordena los pasos previos a firmar.
La propia Condusef advierte que algunos créditos a pagos chiquitos duran más que la vida útil del aparato que compraste.
¿Qué es el CAT y por qué pesa más que la tasa?
El Banco de México define el Costo Anual Total como una medida estandarizada del costo de financiamiento, expresada en porcentaje anual, que incorpora la totalidad de los costos y gastos del crédito. Junta intereses, comisiones y otros cargos en una sola cifra para comparar ofertas parejas. Desde noviembre de 2009 se calcula sin el IVA de intereses y comisiones, así que lo que desembolsas puede quedar por encima de ese porcentaje. Una tasa baja con comisiones altas puede salir más cara que una tasa media sin cargos extra, y por eso dos créditos se comparan por CAT y por monto total, con el mismo plazo.
Banxico ofrece en su sitio una calculadora del CAT y un comparador de tarjetas y de créditos personales, de nómina, automotrices e hipotecarios.
¿Qué dice la ley sobre las criptomonedas?
En la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera, conocida como Ley Fintech, se llaman «activos virtuales». Su artículo 34 obliga a las instituciones que operen con ellos a informar a sus clientes, como mínimo, cuatro riesgos. El activo virtual no es moneda de curso legal ni está respaldado por el Gobierno Federal ni por el Banco de México; las operaciones no pueden revertirse una vez ejecutadas; su valor es volátil, y existen riesgos tecnológicos, cibernéticos y de fraude.
Banxico, Hacienda y la CNBV advirtieron en un comunicado conjunto de junio de 2021 que son activos de valor muy volátil, especulativos y sin valor intrínseco. Traducido al presupuesto de Laura, ahí solo entra dinero que podría perder completo sin afectar la renta ni la mensualidad del refrigerador.
¿Dónde se compran y qué reviso antes de abrir una cuenta?
Para un panorama general puedes leer este repaso de plataformas para comprar criptomonedas en México como lectura complementaria. Antes de abrir cuenta, revisa tres cosas.
- Quién está detrás. La CNBV publica un Padrón de Entidades Supervisadas para consultar si una empresa opera bajo su vigilancia.
- Cuánto cobra. Comisión por compra, por venta, por retiro a tu banco y la diferencia entre el precio al que compras y al que vendes. En montos chicos esos cargos se comen buena parte del movimiento.
- Qué te explica. Una plataforma que esconde los riesgos o habla solo de ganancias ya te está avisando algo.
¿Cómo distingo una oportunidad de un fraude?
Las ganancias garantizadas y los «asesores» que escriben por WhatsApp son anzuelos conocidos. En mayo de 2026 la Condusef alertó sobre intentos de fraude por SMS, aplicaciones de mensajería y enlaces falsos, y pidió verificar cualquier información solo por los canales oficiales de las instituciones. Ninguna empresa seria te pide tu contraseña ni un depósito a una cuenta personal para «liberar» tus rendimientos.
¿Y entonces qué hago con lo que sobre?
Primero la compra que necesitas, con la mensualidad dentro del 30% y el CAT comparado. Después un colchón para enero. Lo que quede, y solo eso, puede ir a un activo que mañana podría valer la mitad. Si alguien te ofrece duplicar tu aguinaldo en unas semanas, corta la conversación ahí.
